当前，全国农村信用社改革正在推进和深化。作为农信社改革的措施之一，部分省份加快探索成立地市级农商银行，以降低管理成本、增强规模经济效应，更好地推动农信机构改革化险。如今，组建地市级农商银行取得哪些进展？需要注意哪些问题？下一步应如何推进？就此，中国经济时报记者专访了招联首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼。

组建地市级农商银行有三种模式

中国经济时报：在您看来，近几年，因地制宜组建地市级农商银行取得了哪些新进展？

董希淼：受内外部复杂多变的多重因素影响，当前中小银行面临诸多挑战，亟须在新情况下探索适合自身特点的新路径、新模式。比如，一些农信机构通过吸收合并、新设合并等方式，组建地市级农商银行以更好地化解风险。2020年以来，广东肇庆，辽宁盘锦，江苏徐州，河南平顶山、新乡、三门峡，四川乐山、绵阳等地都在积极地推动地市级农商行组建。其中，四川省已经实现地市级农商银行在21个市州的全覆盖。

总体来说，组建地市级农商银行有三种模式。一是市区联社和农商银行进行合并，组建经营区域为市区的地市级农商银行；二是市区与县域联社、农商银行进行合并，组建真正意义上的地市级农商银行；三是成立独立于省联社的地市级农商银行，如多数计划单列市农商银行以及陕西秦农银行等。

组建地市级农商银行意义重大

中国经济时报：您认为，组建地市级农商银行具有哪些作用和意义？

董希淼：从当前面临的不足和问题来看，作为小法人机构的农商银行确实需要“抱团取暖”。通过重组合并，组建地市级农商银行，在一定程度上可以增强中小农信机构抗风险能力，从长远看有利于稳定县域法人地位。

从发展的角度看，组建地市级农商银行，实行一级法人、统一管理、分层经营的管理体制，有助于提升规模经济效应，适当拓宽农信机构经营区域，整合各方资源尤其是地市级层面的资源优势；有利于申请更多的业务资质和牌照，提升金融产品和服务创新能力，推动服务实体经济质效提升。同时，还可以促进省联社改革。

从化险的角度看，组建地市级农商银行，将增强农商银行风险抵御能力，发挥以强带弱、以大带小的作用，能够更好地化解风险，加快高风险机构处置。此外，还可以在一定程度上减少农信机构管理层级，缩短决策链条，提升对市场和客户需求的快速响应能力。部分地区成立地市级农商银行之后，实行“行办合一”（整合地市级农商银行和省联社办事处或审计中心），还可以降低管理成本，减少无序竞争。

组建地市级农商银行要因地制宜

中国经济时报：组建地市级农商银行需要特别注意哪几个方面问题？

董希淼：随着组建地市级农商银行的效果逐步显现，未来地市级农商银行的组建或将成为农信社改革的重要趋势。但一般来说，组建地市级农商银行适合在东北地区和中西部地区进行，东部地区应尽量保持县域农信联社、农商银行基本稳定。

值得注意的是，组建地市级农商银行，尽管组织形式上成立市级法人，但能否达到改革化险的目的还需要继续观察。一方面，合并成立之后相关主体能不能真正融合，能不能取得“1+1>2”的效果还需要付出艰辛努力；另一方面，合并后是否会将农信机构的“主战场”转移至城区，从而弱化对县域和农村市场的金融服务，值得关注。

总体而言，无论是基于化解风险的目的还是出于推进改革的考量，成立地市级农商银行是一种务实的方式。但在组建地市级农商银行的过程中，要因地制宜，选择合适的组建模式；地市级农商银行要以此为契机，进一步优化股权结构，提升公司治理水平；加快引入市场化人才机制，加强机构整合和人员融合，不断提高稳健发展能力。

下一步还要注意三方面问题

中国经济时报：在组建地市级农商银行方面，您还有哪些思考与建议？

董希淼：组建地市级农商银行只是迈出了第一步，下一步还要注意三个方面问题。

对地市级农商银行而言，要继续坚持支农支小、做小做土的基本定位，更好地服务“三农”经济、服务乡村振兴。

对地方党委、政府而言，要量力而行，不可强行“拉郎配”。要坚持市场化、法治化原则，根据自身能力推进组建地市级农商银行，要通过市场化的方式招聘具有丰富管理经验的高管人员。

对金融管理部门而言，要加强总结研究，加强政策指导，如适时出台地市级农商银行组建和发展的指导意见。

此外，对中西部、东北地区规模较小、风险较高的县域法人机构，可采取吸收合并、新设合并等多种方式进行重组；对部分省份的县域农商行、农信社，还可以进行跨市州、跨县区重组，以降低小法人机构的经营管理成本，提升抗风险能力。